Pula kombiniert Mikroversicherungen mit Beratung und Krediten für Kleinbauern
Weltweit gibt es mehr als 500 Millionen Kleinbauern, die fast 35 Prozent der weltweiten Nahrungsmittelversorgung produzieren. Viele von ihnen befinden sich in einem Kreislauf aus niedriger Produktivität und geringem Einkommen, weil sie als zu risikoreich gelten und deshalb keinen Zugang zu Krediten bekommen. Außerdem geraten sie durch den Klimawandel – dessen Kosten sie tragen, den sie aber kaum abmildern können – zunehmend unter Druck.
09.02.2023
Landwirtschaftsversicherungen können hier Abhilfe schaffen, indem sie das Risiko für die Landwirte und Landwirtinnen verringern. Allerdings sind die Armen, die eine Versicherung am meisten brauchen, am wenigsten bereit, dafür zu zahlen. Das hat Thomas Njeru, CEO und Mitbegründer des InsureTech-Start-ups Pula, auf die harte Tour gelernt.
Thomas Njeru wuchs selbst auf einer Kleinbauernfarm an den Hängen des Mount Kenia auf. Naturkatastrophen wie Dürren waren etwas, das er in seiner Kindheit erlebt hat. „Ich sah Menschen, die um Essen bettelten, und den Staub, der ständig in der Luft hing“, erinnert er sich. „Kleinbauern sind immer nur eine Dürre von der totalen Zerstörung entfernt. Sie sind alle von der Landwirtschaft abhängig, aber sie haben keine landwirtschaftliche Versicherung“, sagt er. „Zu versuchen, ihnen eine Versicherung zu verkaufen, ist nicht einfach, weil sie den Wert einer solchen nicht erkennen.“
Rose Goslinga, ebenfalls Mitbegründerin von Pula sowie dessen Präsidentin, stammt aus einer Missionarsfamilie, die in Afrika und Indonesien Krankenhäuser gebaut hat. „Statt in die Fußstapfen meiner Eltern zu treten, habe ich Wirtschaftswissenschaften studiert und bei der Syngenta-Stiftung für nachhaltige Landwirtschaft, SFSA, gearbeitet“, sagt sie. Dort startete sie ein Mikroversicherungsprogramm für Landwirte und lernte 2008 Njeru kennen, der als Versicherungsmathematiker ein Partner in diesem Programm war.
„Ich beschloss, Versicherungsmathematik zu studieren, um von der Farm wegzukommen, sehr zum Leidwesen meiner Mutter. Sie wollte, dass ich Medizin studiere, und sah nicht, wie ein Aktuar der Gemeinschaft nützen könnte“, sagt Njeru. „Damals hatte ich darauf keine Antwort. Aber wie sich herausstellte, beantwortete der Einstieg in die Agrarversicherung diese Frage“, sagt er.
Sieben Jahre später, im Jahr 2015, beschlossen Goslinga und Njeru, Pula zu gründen, ein Unternehmen, das Versicherungs- und Beratungslösungen für Kleinbauern entwickelt und vertreibt.
Satelliten und Handys
„Kleinbauern brauchen eine Versicherung, aber sie wollen sie nicht kaufen. Also haben wir beschlossen, die Versicherung mit Produkten zu kombinieren, die die Landwirte tatsächlich brauchen, wie Saatgut, Dünger oder Kredite“, sagt Njeru. Wenn die Landwirte einen Sack Saatgut kaufen, liegt ein Versicherungsgutschein bei, und der Verkäufer hilft dem Landwirt bei der Registrierung mit seinem Mobiltelefon. „Und dann wird die Landmarke des Landwirts einem Satellitennetz zugeordnet, das die Regenmenge am Standort der Farm überwacht“, erklärt er.
„Wir verlassen uns auf Satelliten und Daten. Sie können das Risiko von Dürren und Regenfällen messen. Wir haben einen Algorithmus entwickelt, der uns sagt, wie viel Regen eine Pflanze braucht und wann“, erklärt Goslinga. „Wenn Landwirte zu Beginn der Saison aufgrund ausbleibender Regenfälle einen Verlust erleiden, geben wir ihnen neues Saatgut, damit sie neu säen und ernten können, anstatt bis zum Ende der Saison mit der Entschädigung zu warten“, fügt sie hinzu. „Außerdem kann das Unternehmen dank der Satellitendaten den Kleinbauern in jeder Phase der Ernte persönliche Ratschläge geben. Das bietet ihnen in jeder Saison einen Mehrwert“, bekräftigt Njeru.
Pula hat ein innovatives Geschäftsmodell: Das Unternehmen ist Partnerschaften mit Saatgut-, Düngemittel- und Handyherstellern sowie mit Mikrofinanzinstituten eingegangen, um die Versicherung in ihre Produkte und Dienstleistungen aufzunehmen. „Nachdem wir versucht hatten, die Versicherung direkt an die Landwirte zu verkaufen, stellten wir fest, dass es viele Organisationen gab, die mit den Landwirten zusammenarbeiteten, ihnen Produkte und Kredite zur Verfügung stellten und das Risiko selbst übernahmen. Diese Organisationen wurden dann zu unseren Kunden und Partnern“, erklärt Goslinga.
Die Zukunft
„Als Thomas und ich 2015 Pula gründeten, hatten wir nur ein Ziel vor Augen: skalierbare Versicherungslösungen für die 700 Millionen Kleinbauern in Afrika zu entwickeln und anzubieten“, sagt Goslinga. Seit 2015 hat das InsureTech-Start-up mehr als sechs Millionen kleine und mittlere Landwirte in 17 Ländern mit Versicherungen versorgt.
Der Hauptsitz des Unternehmens befindet sich in Kenia, Afrika. Es ist aber auch in Lateinamerika (Mexiko und Brasilien) und Asien (Pakistan und Türkei) tätig. „Wir wollen unsere Netzwerke ausbauen, indem wir die traditionelle Multi Peril Crop Insurance durch einen transparenteren, objektiveren und digitalisierten Auszahlungsmechanismus ersetzen“, sagt Goslinga.
Anfang 2022 wurde Pula vom Weltwirtschaftsforum als einer der Technology Pioneers ausgewählt. Mit dem Beitritt zu dieser Gemeinschaft beginnt das Unternehmen eine zweijährige Reise als Teil des Netzwerks der Zentren für die Vierte Industrielle Revolution, deren Mitglieder zur Gestaltung neuer Politiken und Strategien in Bereichen wie Lebensmittelversorgung, Gesundheitsdienste, Bildung, saubere Energien und nachhaltige Mobilität beitragen.
„Es ist schon ironisch, dass ich in jungen Jahren von der Farm weggelaufen bin, während ich die ganze Zeit um sie kreiste“, gibt Njeru zu, „Jetzt bin ich wieder da, mit der festen Überzeugung, dass man eine Wirtschaft nicht verändern kann, wenn man die Landwirtschaft nicht in Ordnung bringt. Die Erfahrungen, die ich als Kind bei der Arbeit auf dem Bauernhof gemacht habe, kommen mir jetzt im täglichen Umgang mit den Landwirten zugute. Ich bin wieder mit dem Boden verbunden. Ich bin wieder zu Hause“, sagt er abschließend.
